Mettre de l’argent de côté à plus long terme : quelles sont les possibilités ?

Vous avez de l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement et que vous souhaitez donc mettre de côté pendant un moment. En bénéficiant de préférence d’un rendement intéressant, bien entendu. Quelles sont les possibilités ? Deux types de produits entrent ici en ligne de compte : les produits avec protection du capital et rendement fixe, et les investissements à rendement variable.

Les produits assortis d’une protection du capital constituent un choix peu risqué pour tout le monde :

• leur valeur ne varie pas. Vous récupérez donc le montant que vous y avez investi.
• Votre argent est bloqué pendant un moment (la durée dépend du produit choisi), sauf dans le cas d’un compte d’épargne classique.
• Le rendement peut être inférieur à celui d’un investissement plus risqué, mais vous connaissez à l’avance le montant des intérêts que vous percevrez.

Voici les produits qui appartiennent à cette catégorie :

• Compte d’épargne
• Bon d’État, Bon de caisse et Dépôt à terme
• Assurance épargne de la Branche 21

Ces produits présentent de très nombreuses similitudes :

• Vous pouvez y investir pour une durée prédéterminée, par exemple trois ou cinq ans.
• Vous obtenez un taux d’intérêt annuel fixe (par exemple, 2 %) sur lequel vous payez généralement un précompte mobilier de 30 % (autrement dit, avec un taux d’intérêt de 2 %, vous conservez 1,4 % net par an).
• En fonction du produit, vous choisissez le mode d’allocation des intérêts :
  • Soit vous optez pour un versement annuel.
  • Soit vous optez pour une capitalisation des intérêts. Les intérêts sont systématiquement ajoutés au montant que vous avez investi initialement. Résultat : ils rapportent à leur tour chaque année un petit supplément en intérêts. À l’échéance, vous récupérez votre dépôt en une seule fois, avec les intérêts générés.
• Un bon d’État peut être vendu avant l’échéance. En fonction des conditions du marché, le montant que vous obtenez peut être supérieur ou inférieur à votre apport. Dans le cas d’un bon de caisse et d’un dépôt à terme, votre banque peut facturer des frais en cas de rachat anticipé. Elle peut aussi refuser le rachat anticipé.

• Vous voulez éviter le précompte mobilier sur les intérêts perçus ? Dans ce cas, votre assurance épargne de la Branche 21 doit de préférence courir pendant huit ans et un jour.
• Chaque versement se voit attribuer un certain taux d’intérêt pendant huit ans et vous pouvez également bénéficier d’une participation bénéficiaire annuelle.
• Vous avez aussi la possibilité de désigner un bénéficiaire en cas de décès. Vous choisissez ainsi la personne qui recevra le montant épargné si vous venez à décéder. 

Les investissements à rendement variable sont intéressants pour les investisseurs qui acceptent que la valeur de leur investissement puisse fluctuer et qui n’ont pas besoin de garantie de capital. Ils recherchent un rendement potentiellement plus élevé que celui des investissements avec protection du capital.

Dans le cadre de ces investissements, certains sont plus défensifs et d’autres plus dynamiques et sont vraiment axés sur la croissance et les rendements :

• La différence entre les investissements plus défensifs et les investissements dynamiques réside généralement dans le rapport entre les obligations et les actions. Plus il y a d’actions, plus le rendement potentiel est élevé et plus l’investissement est dynamique et risqué.
• Vous avez le choix d’opter pour un investissement plus défensif ou un investissement dynamique. Votre décision dépend du rendement que vous attendez, du risque que vous pouvez et voulez prendre, et de votre horizon d’investissement (la période minimale appropriée pour conserver l’investissement).

Généralement, les investissements sont exigibles à tout moment. Vous voulez vendre ? Dans la plupart des cas, vous vendez directement et recevez l’argent sur votre compte quelques jours plus tard. La valeur de vente est soit inférieure, soit supérieure à l’investissement initial.

Les investissements à rendement variable les plus connus sont les suivants :

• Fonds d’investissement
• Assurance investissement de la Branche 23

• Un fonds d’investissement vous permet d’acheter une large gamme d’actions et/ou d’obligations. Il existe des fonds d’actions, des fonds obligataires et des fonds mixtes (une combinaison d’actions et d’obligations).
• Il y a différents types de fonds. Par exemple, certains misent sur différentes régions, plusieurs secteurs ou des thèmes spécifiques. Au cours des dernières années, les fonds à thème ont gagné en popularité, car ils misent sur des tendances qui vont s’inscrire dans la durée, comme le vieillissement ou les technologies nouvelles.
• Vous n’avez pas envie de chercher vous-même les fonds dans lesquels vous investissez ? Dans ce cas, optez pour un seul grand fonds qui investit dans plusieurs thèmes, secteurs et régions en fonction du rapport risque/rendement idéal. 

• En optant pour une assurance investissement de la Branche 23, vous investissez aussi dans des fonds d’investissement, mais par le biais d’une assurance vie. Vous pouvez ainsi désigner un bénéficiaire en cas de décès, par exemple votre partenaire ou vos enfants. Par ailleurs, vous avez la possibilité d’opter pour des options supplémentaires, comme une garantie complémentaire en cas de décès. C’est également le cas de l’assurance épargne de la Branche 21.
• Certains (banc)assureurs proposent de combiner une assurance investissement de la Branche 21 et de la Branche 23. Cela vous permet de placer une partie de l’argent à un taux fixe et l’autre partie dans des fonds d’assurance investissement de la Branche 23.
• Comme c’est le cas pour les fonds d’investissement, il existe une très grande variété de fonds.